原標(biāo)題:蘇寧金融研究院:金融科技眾神黃昏源:本財(cái)經(jīng)

金融研究院孫揚(yáng)，杜娟

誰(shuí)的黃昏，誰(shuí)的新世界？

2019年底，銀領(lǐng)域總資產(chǎn)達(dá)到290萬(wàn)億。 2019年第三方支付交易額突破220萬(wàn)億美元，移動(dòng)支付領(lǐng)域憑借強(qiáng)大的金融技術(shù)力量確立了市場(chǎng)地位。 產(chǎn)業(yè)鏈巨頭全面布局小貸、保理、融資租賃、財(cái)富管理等金融行業(yè)，成為支配金融場(chǎng)景的新金融代表。

疫情改變了世界經(jīng)濟(jì)的方向，也推動(dòng)了金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)再平衡的加速鍵。 金融科技落后的銀行，市場(chǎng)被對(duì)手降低維度，資產(chǎn)質(zhì)量加速惡化的金融科技特征強(qiáng)的銀行，強(qiáng)烈攻略弱者的場(chǎng)景，擴(kuò)大市場(chǎng)份額。

在眾神的黃昏中，舊神凋落，新神崛起。

一

金融技術(shù)能拯救眾神的黃昏嗎？

孩子在河上說(shuō):“逝者如斯夫，晝夜不停。”

時(shí)代不等人，金融技術(shù)永久改變了市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。 清華大學(xué)的數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)將金融市場(chǎng)規(guī)模從年1月一直擴(kuò)大到年10月，從6498億元增加到84537億元，將中國(guó)國(guó)內(nèi)貸款的比重提高了四倍。 8年來(lái)，數(shù)據(jù)風(fēng)控金融科技迅速發(fā)展，在百度有錢(qián)花、蘇寧金融任性貸、螞蟻借唄等全線使用金融產(chǎn)品迅速崛起，推進(jìn)了一點(diǎn)包圍。 而且，銀行領(lǐng)域也開(kāi)始了貸款產(chǎn)品的革新，例如閃光信貸的募集等，但革新的速度還很慢。

金融市場(chǎng)突破了8兆日元，但近幾年，銀領(lǐng)域的增長(zhǎng)明顯進(jìn)入了平臺(tái)期。 從年到年，銀領(lǐng)域金融機(jī)構(gòu)的總資產(chǎn)從94兆增加到252兆。 但是從年到2019年，銀領(lǐng)域金融機(jī)構(gòu)的總資產(chǎn)只增加了23兆美元。 這是因?yàn)殂y行金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量增加顯著，另一方面銀行本身缺乏結(jié)構(gòu)性變革的升級(jí)，缺乏在金融技術(shù)上的應(yīng)用。

銀行app網(wǎng)上生態(tài)面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。 老百姓可以通過(guò)很多非銀行app進(jìn)行支付、轉(zhuǎn)賬、拖欠款項(xiàng)、購(gòu)物、資產(chǎn)管理、股票買(mǎi)賣(mài)等業(yè)務(wù)。 在q1期間，一些大型銀行機(jī)構(gòu)的app日活下跌了60%。 銀領(lǐng)域的資產(chǎn)質(zhì)量也必須盡快提高，一方面以前傳來(lái)的個(gè)人貸款的99.5%是住宅貸款，(智能手機(jī)的)銀行應(yīng)用app的日活比例不足5%的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)對(duì)利率差距收入的貢獻(xiàn)非常低，另一方面給零售金融帶來(lái)活力

圍繞產(chǎn)業(yè)鏈的場(chǎng)面金融巨頭的崛起，使銀行機(jī)構(gòu)越來(lái)越沉淪。 銀行高興地成為場(chǎng)景金融后端的資金方，與顧客越來(lái)越遠(yuǎn)離生態(tài)，做著習(xí)性低廉的生意，舒適的生意。 但是，也有沒(méi)有低落的銀行。 我渴望通過(guò)金融科學(xué)技術(shù)的變革，增強(qiáng)面向市場(chǎng)的活力，直接管理場(chǎng)景，打破業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)的瓶頸。

理想飽滿，現(xiàn)實(shí)有骨感，各銀行金融科技變革的效果不同。 在這次解體銀行中，金融科技投入占收益前兩位的是招商銀行和微眾銀行，這兩家銀行的零售利潤(rùn)占有率分別是第一、第二位。 微眾銀行的不良貸款率最低，招商銀行次之。 這是非常理想的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)。 光銀行金融科學(xué)技術(shù)和零售的結(jié)合，也有上升空之間。 如果光大創(chuàng)下5年最大凈利潤(rùn)增長(zhǎng)的記錄，零售利潤(rùn)所占比例為15.7%，對(duì)零售利潤(rùn)的貢獻(xiàn)度很低。 光銀行、金融科學(xué)技術(shù)的投入占收益，但金融科學(xué)技術(shù)沒(méi)有集中于零售業(yè)務(wù)，因此利潤(rùn)零售產(chǎn)品不足，零售利潤(rùn)所占比例還在提高空之間。

優(yōu)等生微眾銀行通過(guò)“abcd”金融科技戰(zhàn)術(shù)實(shí)現(xiàn)了非常驚人的非利息收入占有率，達(dá)到44%。 為了建設(shè)銀行、工商銀行all in金融科技，開(kāi)辟新的生態(tài)。 工商銀行的ecos 1.0戰(zhàn)術(shù)在內(nèi)部推進(jìn)科學(xué)技術(shù)和金融業(yè)務(wù)的深度融合，對(duì)外強(qiáng)攻公共事業(yè)服務(wù)、社會(huì)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等網(wǎng)絡(luò)+政務(wù)市場(chǎng)。 建設(shè)銀行top+戰(zhàn)術(shù)，根據(jù)科學(xué)技術(shù)構(gòu)建開(kāi)放銀行和17個(gè)社會(huì)化數(shù)字政務(wù)平臺(tái)。 交通銀行還處于內(nèi)部it轉(zhuǎn)型和金融科技人才建設(shè)的初期階段。

金融技術(shù)變革該怎么辦？ 你招聘很多高端金融科技人員嗎？ 還是投資了很多尖端金融科技的研究？ 請(qǐng)看下面。

二

以金融技術(shù)的名義結(jié)出零售變革的果實(shí)

銀行近年來(lái)的金融科技攻略是為了實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)和活躍場(chǎng)景的比較有效的綁定，實(shí)現(xiàn)大量化，獲得顧客，提高零售利潤(rùn)所占的比例。 銀行利用金融技術(shù)構(gòu)建適合零售轉(zhuǎn)型的組織架構(gòu)、it系統(tǒng)和產(chǎn)品系統(tǒng)。

但是，由于基礎(chǔ)不同，不同銀行的金融科技戰(zhàn)術(shù)處于不同階段，有人制作產(chǎn)品，有人開(kāi)始內(nèi)部數(shù)字化，有人開(kāi)始外部生態(tài)展開(kāi)。

1、重慶農(nóng)商務(wù)成立金融科技中心，一年創(chuàng)新五個(gè)零售產(chǎn)品，網(wǎng)上劃線。

重慶農(nóng)商務(wù)縣域線下顧客生態(tài)非常強(qiáng)，存款、個(gè)人貸款首先來(lái)自縣域，因此他們需要開(kāi)發(fā)新的網(wǎng)上零售產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)線下顧客的新價(jià)值。

重慶農(nóng)商務(wù)于2019年成立了金融科技中心，重點(diǎn)構(gòu)建了網(wǎng)上融合、面向場(chǎng)景的創(chuàng)新產(chǎn)品。 另外，為了形成創(chuàng)新力，在中心設(shè)置產(chǎn)品部落，以重要產(chǎn)品為中心配置研究開(kāi)發(fā)和產(chǎn)品資源。

金融科技中心的成立對(duì)重慶農(nóng)商務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新效果特別明顯。 2019年1年間，重慶農(nóng)商務(wù)推出了“渝快借”、“票快貼”、“房快借”、“保e借”、“拼寫(xiě)檢查”等零售產(chǎn)品。 渝快貸2019年馀額增加890%，增長(zhǎng)非常快。 2019年，重慶農(nóng)商行零售業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)利潤(rùn)達(dá)到52.96億元，比上年增加3.14億元，占重慶農(nóng)商行營(yíng)業(yè)利潤(rùn)的43.34%。

另外，重慶農(nóng)商務(wù)金融科技中心的人才建設(shè)方向是復(fù)合型的，中心員工談大平臺(tái)業(yè)務(wù)，玩數(shù)據(jù)，理解科技開(kāi)發(fā)，戰(zhàn)斗力非常強(qiáng)。

2、工行深化ecos1.0金融科技戰(zhàn)術(shù)，G端重量級(jí)產(chǎn)品頻頻出現(xiàn)。

工商銀行2019年向金融科技投入163.74億元，占營(yíng)業(yè)收入的1.91%。 工行總行金融科技人員達(dá)3.48萬(wàn)人，占總行員工的7.8%。 2019年，工行不良貸款率為1.43%，低于去年的1.52%。 工行在產(chǎn)品和組織結(jié)構(gòu)方面有很大的變動(dòng)。

工行推出智能銀行生態(tài)系統(tǒng)( ecos1.0 )戰(zhàn)術(shù)，促進(jìn)科技與金融深度融合，通過(guò)開(kāi)放平臺(tái)api和金融生態(tài)云，向合作伙伴開(kāi)放1000多項(xiàng)金融服務(wù)。

在c端產(chǎn)品方面，工行的“三融一活”app (融e行、融e聯(lián)、融e購(gòu)買(mǎi)及工銀e生活)每月突破1億。

在g方產(chǎn)品方面，工銀e政務(wù)可以比較政府部門(mén)發(fā)布的數(shù)字政務(wù)平臺(tái)，進(jìn)行各類(lèi)資金支付和接收、公務(wù)卡償還、資金價(jià)值增值、賬戶和新聞管理等業(yè)務(wù)。 該平臺(tái)還支持內(nèi)部日常管理中的黨建、房地產(chǎn)、食堂、停車(chē)等非金融服務(wù)訴訟。 工銀科技與雄安新區(qū)合作建設(shè)雄安數(shù)字金融實(shí)驗(yàn)室，開(kāi)發(fā)了“雄安征遷配置管理系統(tǒng)”、“權(quán)益注冊(cè)區(qū)塊鏈平臺(tái)”等系統(tǒng)。

在組織結(jié)構(gòu)方面，成立了工銀科技和金融科技研究院。 工銀科技對(duì)外提供系統(tǒng)的研究開(kāi)發(fā)、管理和運(yùn)營(yíng)支持服務(wù)，提供金融類(lèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)、技術(shù)創(chuàng)新平臺(tái)等產(chǎn)品。 數(shù)字政務(wù)是工行未來(lái)金融科技輸出的業(yè)務(wù)點(diǎn)。 工行金融科技研究院重點(diǎn)進(jìn)行金融科技行業(yè)的戰(zhàn)術(shù)規(guī)劃布局和創(chuàng)新應(yīng)用，下轄是區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、分布式、5g、物聯(lián)網(wǎng)、新聞安全八大金融科技創(chuàng)新

3、建設(shè)銀行top+戰(zhàn)術(shù)建立ccb store，建信金科攪動(dòng)金融科技市場(chǎng)風(fēng)云。

建行top+金融科技戰(zhàn)術(shù)也有新的意義。 t(technology )代表科學(xué)技術(shù)推進(jìn)金融創(chuàng)新o(open )代表建設(shè)技術(shù)和數(shù)據(jù)能力向社會(huì)開(kāi)放，建設(shè)銀行應(yīng)用店( ccb store )的p(platform )代表平臺(tái)生態(tài)“+”

2019年末，建設(shè)銀行科技類(lèi)人員10178人，占集團(tuán)人數(shù)的2.75%。 2019年，建設(shè)銀行金融科技投入176.33億元，占營(yíng)業(yè)收入的2.50%。 建設(shè)銀行于2019年加快了人工智能、區(qū)塊鏈、物品互聯(lián)網(wǎng)、5g等金融科技基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。 建行于年成立了全資金融科技子企業(yè)建信金科，建信金科80%的資源服務(wù)于內(nèi)部金融科技創(chuàng)新，20%的資源投入了對(duì)外金融科技輸出。

建設(shè)零售利潤(rùn)達(dá)到45.5%。 建行小快速貸是用金融科學(xué)技術(shù)制作的網(wǎng)上零售貸款明星產(chǎn)品，兩年內(nèi)達(dá)到了200萬(wàn)戶700億投入規(guī)模。 微快租是一種場(chǎng)景化產(chǎn)品，與福特汽車(chē)、東風(fēng)標(biāo)致汽車(chē)、貓汽車(chē)網(wǎng)、“搶工長(zhǎng)”裝修平臺(tái)、中國(guó)聯(lián)通“沃易購(gòu)”平臺(tái)等多個(gè)外部機(jī)構(gòu)合作構(gòu)建了快租費(fèi)用場(chǎng)景。

建信金科的金融科技外拓和建設(shè)非常密切地合作。 建設(shè)銀行各省分行長(zhǎng)、總店同行業(yè)務(wù)中心，積極向建信金科介紹顧客。 建筑商的業(yè)務(wù)合作平臺(tái)有400多家簽約的金融機(jī)構(gòu)，建筑商通過(guò)該平臺(tái)對(duì)外輸出金融科技產(chǎn)品，例如向國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、國(guó)家進(jìn)出口銀行整體輸出核心系統(tǒng)處理方案項(xiàng)目。

金科產(chǎn)品還不完善，建信金科將與同盾、匯法、數(shù)美等伙伴共同開(kāi)拓市場(chǎng)。 云南省數(shù)字政務(wù)項(xiàng)目是建信金科金融科技輸出的經(jīng)典戰(zhàn)役，建信金科為云南省開(kāi)發(fā)了“手機(jī)事業(yè)通app”，建設(shè)銀行云南省分行升級(jí)了全省319個(gè)基地的stm和接觸農(nóng)村客戶的“裕農(nóng)通”，stm和裕

在金融科技產(chǎn)品方面，建信金科構(gòu)建了管理者駕駛艙、反欺詐預(yù)測(cè)分解平臺(tái)、人工智能( ocr和智能糾錯(cuò))審查單、放心養(yǎng)老物品的互聯(lián)網(wǎng)erp平臺(tái)、財(cái)經(jīng)事分解等產(chǎn)品，成為銀行類(lèi)金融科技子企業(yè)的

4 .聚焦于IT和數(shù)據(jù)治理架構(gòu)的變革，金融技術(shù)以數(shù)字化變革為主，還沒(méi)有爆款場(chǎng)景產(chǎn)品。

交行在2019年報(bào)中首次提到了app經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。 2019年個(gè)人(手機(jī))銀行應(yīng)用app和“買(mǎi)吧”兩大app每月活躍了近4800萬(wàn)戶顧客。 同期新聞科技投入增加22.94%，新聞科技投入50億元，占營(yíng)業(yè)收入的比例為2.57%。 但是支付還沒(méi)有與自己的爆款產(chǎn)品形成明顯的差異化特色。

交通銀行在年報(bào)中確定了支持金融科學(xué)技術(shù)從快速發(fā)展引領(lǐng)快速發(fā)展。 it體系結(jié)構(gòu)變革、it管理體系結(jié)構(gòu)優(yōu)化和數(shù)據(jù)管理改進(jìn)是金融科技戰(zhàn)術(shù)的三個(gè)關(guān)鍵。 金融科技投入占有率營(yíng)業(yè)支出約上升10%，金融科技人才占有率也要從約5%上升到10%以上。

年1月16日，交銀金科成立，主要業(yè)務(wù)包括新聞科技、軟件等科技行業(yè)內(nèi)的技術(shù)開(kāi)發(fā)、咨詢、服務(wù)、轉(zhuǎn)讓、從金融機(jī)構(gòu)外包金融新聞技術(shù)等。 從現(xiàn)在的新聞來(lái)看，交銀金科還是以支持交行內(nèi)部數(shù)字化、智能化變革、數(shù)字風(fēng)控能力的構(gòu)建為主，同時(shí)探索外部金融科技的輸出。

交通銀行在智能營(yíng)銷(xiāo)、區(qū)塊鏈、風(fēng)防警報(bào)方面有很多積累，已經(jīng)落地很多場(chǎng)景。 交行將新聞科學(xué)技術(shù)部改名為金融科學(xué)技術(shù)部，表現(xiàn)出巨大的金融科學(xué)技術(shù)推進(jìn)決心。 交行估計(jì)將成立金融科技創(chuàng)新研究院，依托交行戰(zhàn)術(shù)快速發(fā)展部金融科技室設(shè)立的更高規(guī)格的金融科技研究組織，大力推進(jìn)金融科技在交行全領(lǐng)域應(yīng)用的創(chuàng)新工程。

5、app登月次數(shù)超過(guò)11次，大膽保守地招募金融科技戰(zhàn)術(shù)，“用力打洞”融入主要產(chǎn)品。

“招商銀行”和“掌上生活”兩大app的月活客戶數(shù)達(dá)到1.02億戶，人均月登記次數(shù)達(dá)到11.82次，客戶粘性接近頭部網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。 招商銀行app理財(cái)投資銷(xiāo)售金額7.87萬(wàn)億元，比上年同期增長(zhǎng)25.72%，app理財(cái)投資客戶數(shù)762.09萬(wàn)戶，同比增長(zhǎng)50.17%。 招商銀行2019年零售貸款占51.175%，不良貸款率占1.16%。 招商銀行牢牢地坐在零售之王的寶座上，但募集的金融科技戰(zhàn)術(shù)并不華麗。

招商銀行金融科技戰(zhàn)術(shù)方面，戰(zhàn)術(shù)方向聚焦，資源投入大膽。 在中國(guó)所有銀行中，招商金融科技投入的營(yíng)業(yè)收入比例最高，2019年招商金融科技投入達(dá)到93.61億，占全部營(yíng)業(yè)收入的3.72%。 金融科技的招聘總是以融入主力產(chǎn)品為目標(biāo)。

在c端招商銀行app是第一家收集了面部、指紋、聲紋等生物識(shí)別技術(shù)的銀行app，每月面部識(shí)別205萬(wàn)次，指紋識(shí)別在手機(jī)app上的應(yīng)用達(dá)到8323萬(wàn)次。 這些生物識(shí)別技術(shù)可以提高招商銀行app的顧客體驗(yàn)，提高顧客的粘性。 招募的樅木智投，規(guī)模已經(jīng)突破80億，但與招募的年7.87兆資產(chǎn)管理投資的銷(xiāo)售額相比寥寥無(wú)幾，智能投資對(duì)招商銀行app的滲透率還十分有限，沒(méi)有發(fā)揮支柱的活化促進(jìn)作用。

在b方產(chǎn)品方面，投入了很多金融技術(shù)，提高了b方顧客的服務(wù)效率。 在招聘公司級(jí)主力產(chǎn)品u-bank x中，區(qū)塊鏈用于全球現(xiàn)金管理服務(wù)，ai用于“小u”呼叫機(jī)器人，大數(shù)據(jù)用于b2b票據(jù)池和出口池融資產(chǎn)品。 金融技術(shù)在b端的應(yīng)用推動(dòng)了招行公司app的爆炸性增長(zhǎng)。 2019年，招聘公司客戶數(shù)為100.08萬(wàn)戶，比上年末增加87.45%，每月活躍客戶數(shù)為42.65萬(wàn)戶，同口徑比上年末增加136.68%。

招募金融科學(xué)技術(shù)現(xiàn)在是第一內(nèi)部。 2002年成立的招商網(wǎng)絡(luò)科技有限企業(yè)為招商銀行開(kāi)發(fā)了“漫畫(huà)”、“一網(wǎng)通”、“金葵花資產(chǎn)管理”、“招商銀行信用卡”等產(chǎn)品和系統(tǒng)。 招聘新聞技術(shù)部，面向業(yè)務(wù)條線設(shè)立研發(fā)中心，技術(shù)平臺(tái)臺(tái)劇化，技術(shù)資源配置到業(yè)務(wù)上，提高業(yè)務(wù)和科技集中力，同時(shí)增強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品重復(fù)的響應(yīng)效率。 招聘總店金融科技事務(wù)所是進(jìn)行金融科技協(xié)同創(chuàng)新的引擎和決策中心。

6、中國(guó)銀行金科產(chǎn)品聚焦人工智能，數(shù)字金融專業(yè)經(jīng)營(yíng)開(kāi)放。

中國(guó)銀行以“數(shù)字化”為主軸，構(gòu)建兩大框架，構(gòu)建三個(gè)平臺(tái)，聚焦四個(gè)行業(yè)，重點(diǎn)推進(jìn)28項(xiàng)戰(zhàn)術(shù)工程。 2019年，中行新聞科學(xué)技術(shù)投入116.54億元，比上年增加15.15%，占營(yíng)業(yè)收入的比例為2.12%。 中國(guó)銀行計(jì)劃在3~5年內(nèi)，科技背景者所占比例將達(dá)到10%，除了通常的it投入外，每年投入科技創(chuàng)新研究開(kāi)發(fā)的資金將達(dá)到當(dāng)年?duì)I業(yè)收入的1%以上。

為了適應(yīng)數(shù)字化戰(zhàn)術(shù)，中國(guó)銀行大力進(jìn)行了金融科技組織的結(jié)構(gòu)改革。 2019年，中國(guó)銀行將中國(guó)銀行軟件中心(上海)轉(zhuǎn)型為中銀科技有限企業(yè)，共計(jì)600多人。

銀科技企業(yè)相繼開(kāi)發(fā)了智能投顧、智能風(fēng)控、智能控制、智能反洗錢(qián)、智能數(shù)創(chuàng)平臺(tái)等產(chǎn)品。 中銀科技的定位不僅是開(kāi)發(fā)，也是促進(jìn)中國(guó)銀行對(duì)外合作的橋梁。 中國(guó)銀行還設(shè)立了個(gè)人數(shù)字金融部和費(fèi)用金融部。

中國(guó)銀行也制作了中銀e貸、中銀慧投等網(wǎng)上數(shù)字金融產(chǎn)品。 中國(guó)銀行的(手機(jī))銀行應(yīng)用月活已經(jīng)達(dá)到2400萬(wàn)。 中國(guó)銀行通過(guò)中銀開(kāi)放平臺(tái)，對(duì)接了東方財(cái)富網(wǎng)、騰訊平臺(tái)、途牛、何去何從等許多外部合作項(xiàng)目，開(kāi)始進(jìn)一步擴(kuò)大客戶渠道。

7、微眾銀行abcd金融科技戰(zhàn)術(shù)輔助銀領(lǐng)域最大規(guī)模的客群下沉。

微眾銀行的年度研發(fā)投入占同年?duì)I業(yè)收入的9.8%，是同行中最高的。 微眾銀行54%的員工是科技員工。

微眾銀行的金融產(chǎn)品非常少，只有微粒貸、微業(yè)貸，但微眾銀行從去年開(kāi)始3年，實(shí)現(xiàn)了年準(zhǔn)備前的營(yíng)業(yè)利潤(rùn)超過(guò)50億的目標(biāo)。

微眾銀行金融科技資源都是以微粒貸和微業(yè)貸為中心投入的。 微銀行從一開(kāi)始就實(shí)現(xiàn)了這兩個(gè)產(chǎn)品的全過(guò)程在線化，以這兩個(gè)產(chǎn)品為中心構(gòu)建了分布式核心、區(qū)塊鏈、ai和風(fēng)控等技術(shù)能力，提高了貸款產(chǎn)品的解決性能，提高了應(yīng)對(duì)顧客下沉的風(fēng)控能力。

不敢做下沉的顧客是檢查金融科技水平的唯一標(biāo)準(zhǔn)。 “微粒貸”的預(yù)授信客戶已經(jīng)超過(guò)億，累計(jì)發(fā)行額達(dá)到萬(wàn)億元，借款客戶中超過(guò)820萬(wàn)人沒(méi)有征信記錄。 “微業(yè)貸”已經(jīng)跌入80多萬(wàn)(到2019年11月底)的小微個(gè)人家庭。 其中66%的顧客是公司的信用，27%的顧客是公司+個(gè)人的“雙白戶”。

微眾銀行微粒貸、微業(yè)貸產(chǎn)品擁有流量利器，數(shù)百家銀行機(jī)構(gòu)排隊(duì)尋求合作。

微眾銀行金融科技組織的架構(gòu)設(shè)定得像互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)一樣。 許多部門(mén)被命名為“xx科技產(chǎn)品部”。 這證明了微眾銀行是以金融技術(shù)為產(chǎn)品而建立的銀行。 微型銀行直接以銀行為主體進(jìn)行金融科技輸出，建設(shè)了微核、場(chǎng)景金融平臺(tái)、創(chuàng)新技術(shù)三大金融科技產(chǎn)品線。

8、乘云繳費(fèi)爆款產(chǎn)品，光大銀行用數(shù)字光大戰(zhàn)術(shù)重建“在線光大”。

光銀行金融科技戰(zhàn)術(shù)非常重要的思想之一是金融科技可以轉(zhuǎn)化為實(shí)際業(yè)務(wù)成果。

光云繳費(fèi)是光大銀行的明星金融科技產(chǎn)品，也是銀行機(jī)構(gòu)完全構(gòu)建的爆款金融科技產(chǎn)品。 年云繳費(fèi)金額達(dá)2063億元，接入項(xiàng)目總量達(dá)4041項(xiàng)，繳費(fèi)客戶達(dá)2.53億戶，手續(xù)費(fèi)收入達(dá)1.59億元。 2019年末，光大云繳費(fèi)、陽(yáng)光惠生活、(智能手機(jī)的)銀行應(yīng)用的月活客戶達(dá)到了2155萬(wàn)戶，本月的生活規(guī)模不是大行其道的規(guī)模。

光大云繳費(fèi)不僅是繳費(fèi)通道，也是光大銀行和政府機(jī)構(gòu)、大中型國(guó)企和事業(yè)單位、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)建立合作的重要突破口。 截至年底，存款機(jī)構(gòu)在光大銀行開(kāi)設(shè)結(jié)算賬戶3308戶，沉淀日平均存款202.57億元，同比增長(zhǎng)430%。 現(xiàn)在光云繳費(fèi)已經(jīng)平臺(tái)化，整合金融、生活和服務(wù)，形成生態(tài)圈。 云繳費(fèi)平臺(tái)是光大銀行“網(wǎng)上光大”戰(zhàn)術(shù)的重要基礎(chǔ)和殺伐。

光大銀行2019年科技投入34.04億，營(yíng)業(yè)收入占2.56%。 光銀行2019年的零售利潤(rùn)僅為15%，證明光銀行的零售業(yè)務(wù)需要提高金融、小微金融等高貢獻(xiàn)產(chǎn)品的占有率。 光大銀行專門(mén)建立了智能風(fēng)控中心，支持了零售業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展。 該中心與業(yè)務(wù)部門(mén)一起會(huì)見(jiàn)顧客，談?wù)擃櫩停瑧?yīng)用最新的算法技術(shù)開(kāi)發(fā)了面向費(fèi)用金融、小微金融、供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)模型。 建立智能風(fēng)控制中心是光銀行通過(guò)金融科學(xué)技術(shù)提高資產(chǎn)質(zhì)量的重要措施。

光大銀行新成立的數(shù)字金融部不僅是外部場(chǎng)景連接器，也是有特色的產(chǎn)品創(chuàng)新中心。 最近光銀行的七彩陽(yáng)光資產(chǎn)管理、隨心貸、陽(yáng)光惠生活都很有特色。

三

銀行金融科技戰(zhàn)術(shù)應(yīng)該去哪里？

青山?jīng)]有被擋住，結(jié)果向東流去了。 金融科技與業(yè)務(wù)、組織結(jié)構(gòu)的深入融合成為必然，優(yōu)秀的戰(zhàn)術(shù)家已經(jīng)看到了這一趨勢(shì)。 各銀行都有各自的特點(diǎn)，但銀行的金融科技戰(zhàn)術(shù)幫助銀行擺脫這個(gè)特點(diǎn)，跳出舒適空之間，可以開(kāi)辟新的藍(lán)海，銀行有新的機(jī)會(huì)，有新的不確定性。 金融科學(xué)技術(shù)不實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品化，金融科學(xué)技術(shù)的能力就不能沉淀。 需要以產(chǎn)品為中心設(shè)立扁平化組織，專業(yè)化迅速發(fā)展。

區(qū)塊鏈、風(fēng)控、ai都是技術(shù)，具備這些技術(shù)不容易，購(gòu)買(mǎi)和自主培養(yǎng)都容易。 真正困難的是，以所有的金融科技要素、小微金融、費(fèi)用金融等全過(guò)程為中心，真正的組合，發(fā)揮業(yè)務(wù)可以感知的實(shí)際效果，提高通過(guò)率，降低逾期率，提高利潤(rùn)率，敢于讓顧客下沉，別人做不到的事情。

兩岸猴子聲不斷，小船已經(jīng)越過(guò)萬(wàn)重山。 金融領(lǐng)域唯一不變的是變化。 金融巨頭們攜帶金融科技的“雷神之錘”，深入重建了市場(chǎng)整體結(jié)構(gòu)。 金融生態(tài)的發(fā)展在金融科技的催化劑下越來(lái)越快，代表未來(lái)的力量可以生存，落后的一定會(huì)被淘汰。 銀行有足夠的危機(jī)意識(shí)，真正應(yīng)用金融技術(shù)，創(chuàng)造創(chuàng)新產(chǎn)品，洗肌割髓，實(shí)現(xiàn)再生，跨越眾神黃昏，有機(jī)會(huì)自立

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